Kom jij ook elke maand te krap uit? Is je portemonnee al eerder leeg dan dat je nieuw geld gestort krijgt? Je bent zeker niet de enige. Zeker als je niet kunt verklaren waar al dat geld heen gaat, is het tijd om op de resetknop te drukken.
Reset je financiën. Start met een budget van helemaal niks.
In dit artikel ontdek je hoe je aanzienlijk kunt besparen op uitgaven die je niet in de hand hebt.
Budgetteren en uitgaven
De meeste mensen budgetteren hun uitgaven aan de hand van hun salaris. Een deel van het salaris gaat op aan wonen (logisch), het restant aan sociale voorzieningen (verzekeringen) en onderhoud (eten en drinken, kleding). Toch lijkt het wel alsof ook het deel dat dan nog overblijft op moet gaan.
We geven met zijn allen veel geld uit. Daar zijn redenen voor te geven:
- We staan voortdurend bloot aan allerlei verleidingen (een impulsaankoop is zo gedaan);
- We verdienen meer dan genoeg geld en leven daar ook naar;
- We ‘zien’ ons geld niet meer en een bedrag op een bankrekening is makkelijker uit te geven dan echte munten en biljetten.
Sparen
Steeds meer Nederlanders lopen aan tegen sparen. Sparen is al niet meer aantrekkelijk door de lage rentestanden (je mag gelukkig zijn als je nog 0,1% rente over je tegoed krijgt!) en dus besluiten mensen dat geld moet rollen.
En dat is jammer, want een extra buffer kan geen kwaad. Stel dat je dakgoot stuk gaat, je dak er met een storm af waait of je leidingen bevriezen? Dan moet je over geld beschikken om dit te kunnen fixen. Die buffer moet er dus zijn.
Kortom: het is belangrijk om je financiën weer onder controle te krijgen.
Voel jij je aangesproken? Lees dan snel verder. Je krijgt namelijk enkele belangrijke tips die jou blijvend gaan helpen om voortaan wel genoeg geld over te houden.
Bepaal je levensstijl
In de eerste plaats moet je je levensstijl gaan bepalen. Of misschien beter je levensstandaard. Want we willen allemaal wel miljonair zijn, een dure auto rijden en wekelijks meerdere keren buiten de deur eten.
Bepaal je levensstijl dus niet aan de hand van wat je graag zou willen, maar aan de hand van wat mogelijk is.
Zet je salaris op een rijtje, voeg daar overige inkomsten aan toe en bepaal wat je per sé moet in het leven en wat je per sé wil in het leven.
Loopt het lijstje met wensen hoger en hoger op? Dan moet je de conclusie trekken dat je misschien te weinig geld verdient voor je levensstandaard. Met andere woorden: je leeft boven je stand. Dat is pijnlijk en confronterend, maar zal je wel helpen om je budget weer op orde te krijgen. En weet: leven met minder is helemaal niet afzien!
Een aantal belangrijke vragen die inzicht geven in je levensstandaard zijn de volgende:
- In welke buurt zou je willen wonen? Woon je daar al in?
- Wil je dicht bij winkelcentra en andere openbare voorzieningen wonen?
- Heb je een auto nodig? Hoeveel auto’s?
- Wil je kinderen en zo ja, hoeveel?
Zet de antwoorden voor deze levensstandaard op hetzelfde papiertje als waar je je salaris op hebt staan.
Dan is het nu tijd om op de resetknop te drukken. Ga er even vanuit dat je op € 0 budget start. In de komende alinea’s gaan we je budget bepalen en opbouwen, waarbij de focus moet zijn om zo min mogelijk te betalen (zonder er in kwaliteit en comfort op in te hoeven leveren).
Wonen
Voor de meeste Nederlandse huishoudens is de categorie “wonen” de grootste kostenpost. Een hypotheek voor een gemiddeld huis van € 200.000 kost al gauw zo’n € 800 tot € 1.000 netto per maand.
Wanneer je geen hypotheek hebt, betaal je datzelfde bedrag al gauw aan huur.
Heb jij een groot huis nodig om in te leven? Kun jij leven in een minder groot huis als je daarmee kosten kunt besparen?
Zijn er mogelijkheden om je hypotheek over te sluiten tegen een gunstigere rente? Is het mogelijk om een deel van je hypotheek af te lossen en daarmee je uitgaven te verminderen?
Hypotheek versus huur
Hoewel huur doorgaans iets lager is, zit je wel voor de rest van je leven aan huur vast. Een hypotheek heeft gemiddeld een looptijd van 30 jaar (en dat is lang), maar door tussentijds af te lossen kun je ook de hypotheeklasten en –looptijd verlagen. Weeg deze opties af. Zeker als je verwacht in de toekomst meer geld te gaan verdienen, kan het raadzaam zijn om niet al te hoog in te stappen. Je gaat dan vanzelf meer geld overhouden en dat kun je gebruiken om sneller af te lossen.
Groot huis met hoge kosten
Veel mensen willen een groot huis. Een groot huis staat voor status. Maar wat is die status je waard als je elke maand in het rood komt te staan? Kun je dan niet veel beter een relaxter leven tegemoet gaan en een tussenwoning of flat kopen? Weliswaar heb je dan minder ruimte, maar je hebt wel de belangrijkste levensbehoefte: een dak boven je hoofd en een bed om in te slapen (en genoeg geld om lekker te kunnen eten). Wanneer je dan dit huis hebt afbetaald, wat nu eenmaal sneller gaat dan een groot huis, kun je doorsparen en alsnog doorgroeien naar een groter huis.
Sparen of aflossen?
Spaarrentes zijn 0,1% en hypotheken al snel afgesloten tegen 3%, 4% en zelfs 5% of 6% rente. Stel dat je in een jaar tijd € 5.000 over hebt (vakantiegeld, eindejaarsuitkering, bonus en ga zo maar door). Op de bankrekening levert dat je € 5 op. In een gunstig geval krijg je 0,5% rente en levert je dus € 25 op. Maximaal.
Wanneer je op je hypotheek aflost levert dit je bij 3% hypotheekrente jaarlijks een besparing op van € 150 en bij 6% zelfs een besparing van € 300.
Eten en drinken
Een andere grote kostenpost is eten en drinken. Dat is niet gek, want we moeten eten en drinken om in leven te blijven. Maar toch kan hierin ook veel bespaard worden.
Een aantal tips die je helpen om je eten en drinken anders te budgetteren:
- Ga niet alleen voor de A-merken, maar probeer ook eens de B- of C-merken. Die zijn gewoon goed (anders mochten ze echt niet verkocht worden). Koop alleen A-merken van producten die je écht lekkerder vindt.
- Je hoeft niet elke dag aardappels die kant-en-klaar zijn. Koop gewoon een zak aardappels en trek dagelijks 5 minuten uit om ze te schillen. Het restant kun je de volgende dag ook gewoon opbakken.
- Vlees en vis zijn natuurlijk lekker, maar hoef je niet dagelijks te nuttigen. Wissel af en bespaar aanzienlijk op de consumptie van vlees en vis.
- Frisdrank en alcohol zijn duur. Kijk of je hierin kunt minderen, bijvoorbeeld door meer siroop te drinken, thee te nuttigen of gewoon vaker water te drinken (is ook een stuk gezonder).
- Uit eten is leuk en lekker, maar met een beetje aandacht tover je thuis voor veel minder geld de lekkerste gerechten zelf op tafel. Recepten kun je online in overvloed vinden. En als je dan een keer uit eten wil gaan, neem dan geen voorgerecht of toetje, maar sluit af met koffie of thee (in plaats van met ijs én koffie of thee).
Tot slot willen we Picnic onder de aandacht brengen. Deze dienst stelt je in de gelegenheid om boodschappen vanuit je luie stoel te bestellen. Ze komen dan per koerier. Het voordeel is dat je niet meer uitgeeft dan je zou doen in een winkel, want je wordt niet verleid tot extra aankopen (althans, als je de aanbiedingen in de app kan weerstaan).
Vervoer
Twee auto’s zijn een luxe. Veel huishoudens kunnen zich niet indenken een auto in te leveren. Maar een auto is duur. Je betaalt niet alleen voor benzine, maar ook voor onderhoud, verzekeringen en belastingen. Vergis je niet, want dat bedrag kan hoog oplopen.
Een auto wegdoen kan dus heel veel geld schelen. Maar er zijn meer facetten die je kunnen helpen om anders met vervoer om te gaan.
Bepaal waar je woont
We benoemden het al eerder, maar wanneer je in het centrum van de stad woont (en alles gelegenheden op loop- of fietsafstand hebt) kun je best een auto inleveren. Dit zal veel kosten besparen. Voor je werk kun je dan het openbaar vervoer pakken.
“Maar waar ik werk kom ik niet met het openbaar vervoer of ik moet heel vroeg op,” horen we je zeggen. In dat geval werk je niet op de juiste plaats. Er is vast een baan dichterbij huis te krijgen. Weliswaar lever je dan in op salaris, maar reken eens uit hoeveel reiskosten je zelf bespaart. Of krijg je echt alles vergoed? Dan zou dit punt geen issue hoeven zijn.
Kies je auto bewust
Veel mensen pleiten voor een grote, dure auto. Want wederom geldt dat we maar wat graag gezien worden. Een grote auto is status. Jammer dat je aan het einde van de maand toch rood staat en niet uitkomt. Een goede occasion brengt je net zo makkelijk waar je zijn moet. Misschien vang je onderweg minder blikken, maar je houdt wel geld over.
Let er wel op dat je een occasion koopt bij een erkend bedrijf. Teveel onderhoud aan een occasion kan ervoor zorgen dat je toch nog beter een nieuwe auto had kunnen kopen. Kies dan ook het liefst voor een auto waar nog garantie op wordt gegeven.
Elektrisch, benzine of diesel
We gaan op den duur allemaal elektrisch rijden. Maar voor het zover is hebben we nog met diesel en benzine te maken. Diesel is goedkoper, maar slechter voor het milieu. Elektrisch is het meest goedkoop, maar de aanschafprijs van een elektrische auto ligt vele malen hoger (en dat krijg je er in een paar jaar echt niet uit). Kies dus verstandig welke vorm van energie jouw auto nodig gaat hebben.
Verzekeringen
Er zijn enkele verzekeringen verplicht, waaronder de zorgverzekering. Maar het kan lonend zijn om aan het einde van elk jaar te vergelijken waar jij het goedkoopste uit bent. En kijk dan ook even heel goed naar wat je nodig hebt! Want lang niet alle verzekeringen zijn nodig.
Nederlanders hebben ook de neiging om zich over te verzekeren. Of ze verzekeren zich dubbel. Dan hebben ze al een doorlopende reis- en annuleringsverzekering, maar sluiten ze die ook nog los bij de boeking af.
Dat is natuurlijk weggegooid geld.
Loop je verzekeringen dus heel goed na.
Energie
Wat voor verzekeringen geldt, geldt ook voor energie. We willen er warmpjes bij zitten, maar we betalen daar veel geld voor. Vergelijk eens of jouw maatschappij nog wel de goedkoopste is. Niet dat je dan telkens hoeft te switchen, want dan blijf je bezig, maar het kan wel zijn dat er in de loop der tijd een en ander veranderd is.
Het kan dan ook de moeite lonen om hier naar te kijken.
Ook het aanschaffen van middelen om je energieverbruik inzichtelijk te maken, helpt je om verantwoorder met energie om te gaan. De verwarming kan best een tandje lager als er niemand thuis is. Als hij maar weer lekker op temperatuur is als je thuiskomt.
Gadgets
We zijn er met zijn allen gek op, maar we worden ook wel een beetje gek gemaakt. Want hoeveel mensen voelen niet dat ze de nieuwste iPhone móeten hebben? En dan ook nog de nieuwste iPad? En als er dan een drone uitkomt, moet die ook gekocht worden. Net als een abonnement op Netflix en HBO, een Chromecast en ga zo maar door…
Gadgets zijn verslavend. We zijn er allemaal gek op en terecht, want ze zijn ook heel leuk. Maar gadgets slurpen je geld op. Niet alleen de aanschaf, maar ook het kopen van apps en tegoeden, het stroomverbruik en ga zo maar door.
Vraag je dus af welke gadget je écht nodig hebt en trakteer jezelf op die gadget. Over een jaar, als je niet meer rood staat en genoeg geld over hebt gehouden, mag je een tweede gadget kopen. Maar alleen als je echt niet zonder kunt!
Andere bespaartips op deze gadgets:
- Vergelijk mobiele abonnementen met elkaar, want die kunnen tientallen euro’s per maand schelen;
- Pas op voor de kleine lettertjes bij contracten die je aangaat;
- Koop liever een goedkope prepaidtelefoon dan een iPhone als je hem gebruikt om te bellen.
Kleding, accessoires en andere behoeften
Shoppen doen we ook graag. Lekker even winkelen en nieuwe kleren kopen. Maar als je goed kijkt naar kleding, kun je zien dat deze heel erg duur is. Broeken kosten al gauw € 40 voor een vrij simpel exemplaar. Shirts en blouses of jurkjes moeten er leuk uitzien en we tellen al snel € 100 tot € 200 neer om er enigszins leuk uit te zien.
Voor veel mensen zal het moeilijk zijn om dit onderdeel van het budget te resetten, maar er is zoveel winst te behalen.
Haal je kleding voortaan uit een tweedehandszaak (ja echt!) of ruil met vrienden en vriendinnen, broers of zussen. Maak zelf kleding door DIY-video’s op Youtube te bekijken. Kortom: bespaar je een ongeluk!
De kleding die je nu in je kast hebt hangen is er het dode bewijs van dat jij veel geld had kunnen besparen. Want iedereen kan minstens 5 stukken aanwijzen die nauwelijks gedragen zijn. Wat had dat je kunnen besparen? Veel geld.
Andere tips om met een budgetrem op kleding en accessoires om te gaan:
- Twee paar schoenen is genoeg (als één paar verslijt heb je er nog één over en is het moment daar om nieuwe te kopen);
- In de winter kun je je makkelijker warmer aankleden door zomerse kleding onder je trui te dragen, want er is niemand die het ziet;
- Ruil kleding;
- Koop tweedehands kleding op Marktplaats of via speciale websites (handig voor merkkleding);
- Die dure zonnebril van € 300 is leuk, maar net zo snel kapot als die zonnebril van € 4,50 bij de Kruidvat;
- Bij Action en soortgelijke winkels kun je ook leuke sierraden kopen, zonder dat ze er goedkoop uitzien (kijk maar eens om je heen hoeveel mensen dergelijke sierraden dragen!).
Reizen en andere uitjes
We gaan graag op vakantie. Tegenwoordig gaat dat ook makkelijker. Het vliegtuig is zo gepakt en lijkt nauwelijks nog iets te kosten. Voor € 100 per persoon vlieg je heen en terug naar Spanje, Italië of Turkije. Maar besef je even dat dit € 400 zijn in een gemiddeld gezin, waarvoor je nog geen accommodatie hebt!
€ 400 is ook prima te besteden in Nederland. Huur een huisje in het bos of aan het strand en geniet van het moois in eigen land. Kort je vakantie met een week in, want of je er nu twee weken of één week op uit bent, je locatie verandert er niet door.
Ook kun je websites als Vakantieveiling afgaan om goedkopere trips te scoren. Maar dan zit je wel met tijden waarop je op vakantie moet!
Andere uitjes zijn natuurlijk ook noodzakelijk, maar je hoeft niet elke week ergens naar toe. Plan maandelijks of tweemaandelijks iets en spreek met jezelf een maximale prijs af. Bijvoorbeeld € 100 voor een concert. Kost een concert € 150? Dan ga je er heen, maar mag je de volgende maand € 50 minder spenderen.
Discipline is vereist in deze stap.
Conclusie
Als je je herkent in een persoon die maandelijks veel geld ziet verdwijnen, zonder te zien waar het aan op gaat. Als je maandelijks (bijna) rood komt te staan, terwijl je toch voldoende inkomen hebt en het gevoel hebt je financiën niet meer de baas te zijn, kan een financiële reset uitkomst bieden.
Door je budget vanaf € 0 op te bouwen met wat je écht nodig hebt en daar gedisciplineerd naar te leven, kun je voor jezelf het grote verschil maken. De handreikingen in dit artikel kunnen je helpen om jaarlijks honderden tot duizenden euro’s te besparen terwijl je toch een lekker, comfortabel leven leidt.
Heb jij nog meer bespaartips? Deel ze in de reacties.
