Banken en hypotheekverstrekkers gruwen van het idee en doen er alles aan om je ervan te weerhouden. Waarom? Omdat het hen heel veel geld kost én jou bespaart… aflossen op je hypotheek is zeker zinvol.
Bedenk je eens wat er zou gebeuren met 10.000 euro op je spaarrekening, gezien de belabberde en hooguit schandalige spaarrentes die banken je vandaag nog geven? Met 1% rente (wat heel veel is!) zou je slechts € 100 per jaar aan rente ontvangen.
Maar de bandieten bij de bank nemen zo 3% tot 5% van je hypotheeksom in. Ieder jaar weer. Aan hypotheekrente. Besef je eens dat je de 10.000 zou aflossen? Je bespaart dan 3% (is € 300) tot 5% (is €500) per jaar!
Waarschuwing van banken
Een rondgang over het internet over de voor- en nadelen van aflossen leert dat banken en hypotheekverstrekkers met één waarschuwing komen. Eén waarschuwing die je ervan zou moeten weerhouden om je spaargeld in het aflossen van je hypotheek te steken: je hypotheekrenteaftrek wordt minder.
Dat is natuurlijk een lachertje vergeleken met wat het je bespaart. Je krijgt per € 10.000 die je aflost misschien een paar tientjes minder terug voor hypotheekrenteaftrek, maar bespaart jaarlijks honderden euro’s aan rente die je zou betalen over je hypotheeksom. En dan te bedenken dat de regering ook nog eens van plan is die hypotheekrenteaftrek af te schaffen. Tja, dan zijn er helemaal geen nadelen meer aan aflossen.
Dus je hypotheek aflossen? Zeker doen!
Kostenpost nummer 1
Voor verreweg de meeste huishoudens is de hypotheek de grootste kostenpost. Gemiddeld gezien betalen we zo’n € 900 per maand aan hypotheeklasten. Dat is veel. Per jaar kom je dus ruim aan € 10.000 per huishouden. Vaak wel dertig jaar lang!
Op een hypotheek van € 200.000 betaal je doorgaans meer rente dan dat de hypotheek zelf waard is. Dat kun je terugrekenen door een hypotheekcheck te doen. Bereken dan eens hoeveel je per maand betaalt gedurende 30 jaar en wat je huis eigenlijk kost?
Een hypotheek blijft een lening. Een lening is een schuld. Het is logisch dat je daarvoor betaalt aan rente. Maar het is niet logisch dat je dit blijft doen, terwijl je spaargeld staat te verdampen! Kom dus in actie en bekijk je mogelijkheden.
Inzichten bij het versneld aflossen van je hypotheek
Als je er oren naar hebt om los te komen uit de greep van je hypotheek, dan moet je vooral verder lezen. We geven je zo 5 inzichten die je verder kunnen helpen bij je hypotheek aflossen, ver voor de looptijd voorbij is.
#1 Nu investeren betekent straks minder betalen
Als je vandaag een flinke hap uit je hypotheek neemt (of beter nog: als je elk jaar een flinke hap uit je hypotheek neemt) betekent dit dat je later minder betaalt.
Denk eens aan de € 10.000 uit het voorbeeld. Dat scheelt in het minst gunstige geval zo’n € 300 per jaar aan rentekosten. In het gunstigste geval (maar dan heb je je hypotheek tegen een ongunstige hypotheekrente afgesloten) rond de € 500. Elk jaar weer!
Heb je dus nog 10 jaar hypotheek te gaan? Dan levert die ene investering je € 3.000 tot € 5.000 op. Bij 20 jaar hypotheek te gaan is dat het dubbele, dus € 6.000 tot € 10.000.
Maar wie heeft het over eenmalig aflossen? Het liefst doe je dit natuurlijk elk jaar!
Kortom: wie nu de hypotheek gaat aflossen zal in de toekomst geld over houden. Handig als je kinderen gaan studeren, je groter wil gaan wonen of gewoon zin hebt om een peperdure auto te gaan rijden.
#2 Negeer de hypotheekrenteaftrek
Hypotheekrenteaftrek zou volgens banken een reden moeten zijn om niet af te gaan lossen. Het is het enige voordeel dat ze hebben kunnen distilleren om jou te behoeden voor aflossen. Ze geven je het idee dat hypotheekrenteaftrek inkomsten zijn.
Besef je wel dat het inkomsten zijn door uitgaven die je doet. Jij betaalt rente aan de bank en de overheid compenseert dat.
Stel dat je geen hypotheekrenteaftrek meer terugkrijgt? Dan zijn er twee mogelijkheden:
- De overheid heeft besloten hypotheekrenteaftrek af te schaffen (waar elk nieuw kabinet weer sprake van dreigt te zijn);
- Je hebt geen hypotheek meer!
Dat laatste betekent dat je geen hypotheekrenteaftrek meer krijgt, omdat je geen honderden euro’s per maand meer betaalt. Dus laat je niet bang maken door de bank als ze je waarschuwen voor het stoppen van hypotheekrenteaftrek.
#3 Kun jij aflossen?
Een buffer is van belang. Altijd. Want je hebt een eigen huis. Dus je moet nu niet je buffer gaan spenderen aan aflossing. Maar spaargeld doet vandaag de dag helemaal niks meer.
Bereken voor jezelf eens hoeveel geld je vandaag zou kunnen overmaken naar je hypotheekverstrekker. En bereken dan eens hoeveel rente je daarmee bespaart. Elk jaar weer. Grote kans dat je tot de conclusie komt dat het nu inderdaad tijd is om af te gaan lossen, zodat je later zal profiteren.
Lees altijd wel goed de voorwaarden in je hypotheekpolis door. Je mag tussentijds en vervroegd aflossen, maar vaak slechts 10% van de hypotheeksom. Bij een hypotheek van € 200.000 dus € 20.000 per jaar. Dat mag wel elk jaar!
In sommige gevallen mag je 15% tot 20% aflossen zonder boete. De boete zal betekenen dat je weliswaar meer af kan lossen, maar dan ook compensatie betaalt aan de bank. Als je toevallig een halve ton op je spaarrekening hebt staan, kun je dat natuurlijk altijd overwegen. Maar die berekening moet je wel even zelf maken! Of schakel je financieel adviseur in.
#4 Sparen voor aflossen
Misschien heb je nu niet het geld om af te gaan lossen. Maar wees dan niet betreurd, want je kunt ook vandaag beginnen met sparen voor de aflossing. Behalve dat je spaart voor je reisje over de Rijn, een nieuwe auto en je 25-jarige bruiloft, kun je ook sparen voor aflossing. Al maak je € 50 per maand over, daar kun je nog lekker € 600 extra van aflossen per jaar.
Ook het geld dat je voor je verjaardag krijgt, als bonus op je werk of door op de rommelmarkt je inboedel te verkopen, kan naar deze rekening. Je zal zien dat wanneer zo’n rekening vorm begint te krijgen, je gewoon zin hebt om hiervoor te gaan sparen.
#5 Maak een spel van aflossen
Extra aflossen op je hypotheek mag je best zien als een spelletje. Stel dan ook doelen. Bijvoorbeeld dit jaar € 1.000 en volgend jaar € 2.000 enzovoorts.
Op die manier zet je jezelf aan het denken om extra inkomsten te genereren met het doel om af te lossen. Bereken hoeveel elke aflossing je scheelt en maak dat bedrag automatisch over naar de aflosrekening. Op die manier gaat het niet op aan het huishoudbudget, maar wordt het geld op je spaarrekening alleen maar groter.
Ook mag je jezelf elk jaar belonen als je je aflossing bereikt heb. Jas er dan niet direct € 1.000 doorheen, maar gun jezelf een lekker etentje, een dure sigaar of een nieuwe stropdas. Zorg ervoor dat je jezelf beloont en stimuleert om door te gaan.
Financieel advies
Hypotheken zijn best ingewikkelde constructies, zeker als je financieel niet onderlegd bent. Je hebt er destijds het vertrouwen in gehad dat het wel goed zat. Mocht je er nu niet uitkomen en niet weten of je goed doet aan aflossen, dan kun je altijd om financieel advies vragen.
Banken en hypotheekverstrekkers kunnen je hierbij helpen. Eén tip: ga naar een andere bank of hypotheekverstrekker dan waar je je hypotheek hebt en luister naar hun verhaal. Ga daarna naar je eigen bank en hypotheekverstrekker en controleer de gegeven informatie.
Financieel advies is namelijk niet altijd onafhankelijk, maar je kunt het zelf wel onafhankelijk maken.
Nog meer tips
Wil jij meer weten over het versneld aflossen van je hypotheek? Dan hebben we twee boeken voor je die je kunnen helpen. In beide boeken worden je tips en adviezen geven om extra af te lossen.
Doe er je voordeel mee!
